一、保险人及时定损、理赔义务规则及解析

二、保险人定损、理赔流程图示

根据本文第一部分的梳理，保险人定损、理赔流程图示如下：

三、保险人怠于履行定损、理赔义务应当承担民事责任的典型案例[1]

2022年1月29日，由最高人民法院民二庭评选的2021年度全国法院十大商事案件推出。2021年度全国法院十大商事案件均为2021年度全国各级人民法院已判决生效的具有重大社会影响和标志性意义的案件，其中第十个商事案件为“中国某财产保险股份有限公司大庆支公司与七台河市天宇选煤有限责任公司财产损失保险合同纠纷案”，本案的裁判要旨为“保险人怠于履行法定定损、理赔的义务及延期支付维修款，造成被保险人损失应当承担民事赔偿责任”。

本案的案情简介如下：七台河市天宇选煤有限责任公司（简称天宇公司）用于运输的货车在中国某财产保险股份有限公司大庆支公司（简称大庆平安保险公司）投保交强险和商业险。该货车发生交通事故后，天宇公司多次催促大庆平安保险公司对事故车辆核定损失并支付维修款，但大庆平安保险公司拖延定损且逾期支付维修款，进而导致天宇公司产生车辆停运损失。

黑龙江省七台河市中级人民法院审理认为：被保险人系营运车辆的经营者，《保险法》对保险人理赔核定期限作了明确规定，约束保险人及时履行相应义务。保险人怠于履行法定定损、理赔的义务及延期支付维修款，造成被保险人损失，应当承担民事赔偿责任。

四、保险人怠于履行定损、理赔义务的合规风险

保险人怠于履行定损、理赔义务，除应当对投保人、被保险人或受益人承担民事责任以外，还存在合规风险。实践中，在保险人怠于履行定损、理赔义务时，可能会被消费者投诉，若保险人怠于履行定损、理赔义务严重侵害消费者权益的，银保监会及其消费者权益保护局可能会进行通报。笔者对相关案例整理如下：

五、对保险公司履行定损、理赔义务的建议

（一）保险公司应重视保险条款设计与宣传承诺，防范违约风险

保险合同作为商事合同之一种仍以尊重当事人意思自治为基本原则，因此在关涉到保险公司履行定损、理赔义务时限方面，亦允许当事人作出有别于《保险法》的特别约定，因此保险公司应当特别重视保险条款设计，对此应注意的是，保险公司为了提升服务体验，在设计保险条款时可能并不会将履行定损、理赔义务时限约定的比法定时限更长，反而是会作出诸如“XX日内赔付”或“XX小时内赔付”的承诺，此种更有利于消费者的服务承诺对保险公司原则上亦具有法律效力，因此保险公司应当结合自身实际，仔细斟酌保险条款以及相关宣传销售材料中关于定损、理赔义务时限的约定，防范违约风险。

（二）保险公司应将定损、理赔时限管理作为内部管理重要环节，防范合规风险

如本文第四部分所示，保险公司怠于定损、理赔义务可能会被消费者投诉至监管部门，严重侵害消费者权益的可能被监管部门通报或者作出行政处罚，因此保险公司应将定损、理赔时限管理作为内部管理重要环节。根据《保险法》规定，保险公司自收到被保险人或者受益人赔偿或者给付保险金的请求后即开始计算定损、理赔时限，其中较为重要的时间节点有30日的法定最长核定期限、60日内先予支付可以确定赔偿或者给付保险金的数额，对不属于保险责任的自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书等，在上述时限届满前保险公司应及时履行相应义务。

近年来对于金融行业的改革治理，反映在保险业中一个很重要的要求便是强化保险保障功能，例如在2021年12月24日银保监会官网刊发的《保险保障功能充分发挥人民群众获得感大幅提升》文章中即有如下内容:“近年来，中国银保监会推动保险业充分发挥风险保障功能，满足人民群众多样化保障需求的保险产品供给进一步丰富，参与社会管理、服务实体经济能力进一步提升……下一步，银保监会将坚持以人民为中心，持续引导保险业回归保障本源，加快转变发展方式，提供满足人民需要、多层次、广覆盖的保险保障，不断提升服务实体经济、服务民生保障质效，增强人民群众获得感”，而保险发挥保障功能的一个基本要求便是在发生保险事故时保险公司及时定损、理赔，因此保险公司应当重视定损、理赔义务，在竞争激烈的保险市场中以优质高效的理赔体验赢得更多客户，同时防范自身的违约和合规风险。